동양생명 (무)수호천사온라인더좋은저축보험에 대해서 설명해드리겠습니다. 저축보험의 장단점에 대해서 설명해둔 글이 있으니 꼭 먼저 확인하시고 본인에게 맡는 보험인지 확인해보시기 바랍니다.
동양생명 (무)수호천사온라인더좋은저축보험?
해당 상품에 대한 기본적인 내용은 아래와 같습니다. 제 개인정보를 입력해서 확인해보면 아래와 같이 총 액수가 나오는데요.
월 70만원 납입 10년 만기, 3~10년 납입 기준입니다.
일단 정부의 입장에서는 저축보험의 목적이 현재 가지고 있는 돈을 미래로 넘기면서 노인 빈곤률을 줄이는 것이 목적을 두고 있습니다. 그렇기에 비과세 혜택을 최대한으로 주고 있는 것이죠.
추가납입 및 중도인출
과거에는 저축보험을 들면 돈을 뺄 수도 없어서 목돈으로 쓸 수 없다는 최대 큰 단점이 있었습니다. 하지만 요즘에는 추가 납입과 중도인출을 통해서 자금 여유가 있을 때는 추가 납입을 해서 이자를 높이고, 중도 인출을 통해서 현금흐름을 뚫는데 도움이 됩니다.
추가납입이란?
추가납입은 기본보험료 외에 보험기간 중에 고객이 수시로 납입할 수 있는 보험료입니다. 이는 보험의 저축 기능을 극대화할 수 있는 옵션입니다.
추가납입의 특징
- 선택사항: 반드시 해야 하는 것은 아니며, 선택적으로 할 수 있습니다.
- 목적: 여유 자금이나 공시이율이 높을 때 추가납입을 통해 더 큰 적립금과 만기 수익을 확보하기 위해 사용합니다.
- 혜택: 추가납입금에 대해서도 공시이율에 따른 이자가 발생하며, 장기적으로 보험의 수익성을 높여줍니다.
추가납입 한도 및 계산 방법
추가납입 한도
- 총한도: 기본보험료 총액의 2배까지 가능합니다.
- 조건: 해당월의 기본보험료를 납입한 경우에만 추가납입할 수 있습니다.
추가납입 한도 계산 예시
다음과 같은 경우 추가납입 한도를 계산해 보겠습니다.
- 기본보험료: 월 10만 원
- 가입 후 경과 월수: 6개월
- 선납보험료: 100만 원 (미리 납입한 보험료)
- 이미 납입한 추가납입보험료 합계: 50만 원
- 중도인출금: 10만 원
추가납입 한도 계산
(기본보험료 × 가입 후 경과 월수 + 선납보험료) × 200% – 이미 납입한 추가납입보험료 + 중도인출금
= (10만 원 × 6개월 + 100만 원) × 200% – 50만 원 + 10만 원
= (60만 원 + 100만 원) × 200% – 50만 원 + 10만 원
= 160만 원 × 200% – 50만 원 + 10만 원
= 320만 원 – 50만 원 + 10만 원
= 280만 원
이 경우 추가납입 한도는 280만 원입니다.
중도인출이란?
중도인출은 보험을 해지하지 않고 계약자적립액에서 일부 자금을 인출할 수 있는 옵션입니다. 단기적인 자금이 필요할 때 유용하게 활용할 수 있습니다.
중도인출의 특징
- 계약 유지: 계약을 해지하지 않고 자금을 활용할 수 있습니다.
- 연간 횟수: 연 12회까지 인출이 가능합니다.
- 금액 단위: 인출 금액은 10만 원 이상, 1만 원 단위로 가능합니다.
중도인출 한도
1회 중도인출 한도
- 해약환급금(해지 시 반환금)의 70% 이내만 인출할 수 있습니다.
- 중도인출 후에도 기본보험료 적립액이 기본보험료의 900% 이상이어야 인출 가능합니다.
추가납입 보험료 적립액
- 추가납입 보험료 적립액은 기본보험료 적립액과 상관없이 인출할 수 있습니다.
중도인출 시 유의사항
- 만기보험금 감소: 중도인출 시, 인출 금액만큼 적립액이 줄어들어 만기 시 받는 보험금이나 해약환급금이 감소할 수 있습니다.
- 복리 효과 감소: 장기적인 복리 효과가 약해질 수 있으므로 신중한 판단이 필요합니다.
추가납입 및 중도인출 요약
- 추가납입: 기본보험료의 2배까지 가능하며, 공시이율이 높을 때 활용하면 수익성을 극대화할 수 있습니다.
- 추가납입 계산: (기본보험료 총액 + 선납보험료) × 200% – 기존 추가납입액 + 중도인출금으로 계산합니다.
- 중도인출: 해약하지 않고도 연 12회까지 자금 인출이 가능하며, 해약환급금의 70% 이내에서 인출할 수 있습니다.
- 유의사항: 중도인출 시 적립액 감소로 인해 만기보험금이나 해약환급금이 줄어들 수 있습니다.
이렇게 추가납입과 중도인출은 보험 상품의 유연성을 높여주는 중요한 옵션입니다. 필요 시 신중하게 활용해 보시길 추천합니다!
기본 정보
- 상품명: (무)수호천사온라인 더좋은저축보험
- 보험계약자 및 피보험자: 보험계약자와 피보험자가 동일한 경우에만 계약 가능
- 가입연령: 만 15세 ~ 70세
- 보험기간: 10년 만기
- 납입기간: 3년, 5년, 7년납 또는 전기납
- 납입주기: 월납
- 최저보증이율
- 5년 이내: 연 1.25%
- 5년 초과 10년 이내: 연 1.0%
- 10년 초과: 연 0.5%
보장 내용
| 급부명 | 지급사유 | 지급금액 |
|---|---|---|
| 만기보험금 | 피보험자가 보험기간 종료 시 생존한 경우 | 계약자적립액 |
| 사망보험금 | 피보험자가 보험기간 중 사망한 경우 | 기본보험료의 100% + 사망 당시 계약자적립액 + “더좋은 보너스” 예비적립액 |
“더좋은 보너스” 지급 안내
“더좋은 보너스”는 기본보험료 계약자적립액에 추가로 가산됩니다.
단, 보험기간 중 계약이 해지되면 “더좋은 보너스” 예비적립액은 지급되지 않습니다.
피보험자가 보험기간 중 사망 시에는 사망 당시의 “더좋은 보너스” 예비적립액을 계약자적립액에 추가하여 지급합니다.
“더좋은 보너스” 발생 시점 및 지급
| 발생 시점 | 기준 금액 | 발생률 (3, 5, 7년납) | 발생률 (전기납) |
|---|---|---|---|
| 계약일로부터 1년 경과 시점 (연계약해당일) | 계약자적립액 (기본보험료 기준) | 0.3% | 0.3% |
| 납입기간 종료 이후 최초 연계약해당일 | 계약자적립액 (기본보험료 기준) | 0.3% | – |
| 보험기간 종료일 (10년) | 계약자적립액 (기본보험료 기준) | 0.3% | 0.8% |
- 보험기간 중 기본보험료 감액 시, 감액된 기본보험료를 기준으로 “더좋은 보너스”를 계산합니다.
- 보험기간 중 계약 해지 시, “더좋은 보너스” 예비적립액은 지급되지 않습니다.
해약환급금 예시 및 약관 다운로드
이 상품의 해약환급금 예시와 약관을 확인하고 싶다면 아래 링크를 통해 다운로드해 주세요.
참고사항
- 이 상품은 저축보험으로 장기적인 목적으로 가입할수록 “더좋은 보너스”를 통해 추가 수익을 기대할 수 있습니다.
- 단, 중도 해지 시에는 원금 손실이 발생할 수 있으므로 반드시 장기 유지 계획을 세우는 것이 좋습니다.
- 피보험자의 사망 시 유족에게 지급되는 보장은 기본보험료 100%와 적립액에 “더좋은 보너스”를 추가하여 지급하기 때문에 보장성과 저축성을 모두 확보할 수 있습니다.
요약 정리
- 상품 특징: 10년 만기 저축보험으로, 일정 기간 납입 후 계약자적립액과 “더좋은 보너스”를 통해 추가 수익을 기대할 수 있습니다.
- 보장 내용: 만기 시 적립액 지급, 사망 시 기본보험료 100%와 적립액 및 “더좋은 보너스” 지급.
- “더좋은 보너스”: 계약 1년 이후, 납입기간 종료 시, 만기 시에 추가 이익을 제공하며, 전기납은 만기 시 보너스율이 더 높습니다.
- 유의사항: 중도해지 시 보너스 미지급 및 원금 손실 위험이 있습니다.
세제 혜택
근로소득자가 기본공제 대상자를 피보험자로 하여 이 보험에 가입한 경우에는 해당 연도에 납입하신 보장성 보험료에 대해서 소득세법이 정하는 금액［납입금액 중 연간 100만원 한도로 납입금액의 12% (다만, 장애인전용보험전환특약에 따라 장애인전용보험으로 전환된 경우 15%)］을 세액공제 받으실 수 있습니다.
보험사별 저축보험 비교분석
각 상품의 납입금액 100만 원 기준으로 3년부터 10년까지의 만기 시 예상 수령액, 이자율, 세제 혜택 등을 살펴보겠습니다.
동양생명 (무)수호천사온라인 더좋은저축보험
- 이자율: 최저보증이율은 가입 후 5년 이내 연 1.25%, 5년 초과 10년 이내 연 1.0%, 10년 초과 시 연 0.5%입니다.
- 만기 시 예상 수령액: 공시이율에 따라 변동되며, 정확한 수령액은 공시이율과 납입 기간에 따라 달라집니다.
- 세제 혜택: 관련 세법 충족 시 이자소득세 15.4% 면제 혜택이 있습니다.
- 장점: 비과세 혜택을 통해 세금 절감 효과를 기대할 수 있습니다.
- 단점: 최저보증이율이 낮아 금리 변동에 따라 수익률이 낮아질 수 있습니다.
하나생명 (무)하나원큐연금저축보험
- 이자율: 현재 공시이율은 연 2.8%입니다.
- 만기 시 예상 수령액: 공시이율 적용 시, 납입 기간과 금액에 따라 수령액이 달라집니다.
- 세제 혜택: 연금저축보험으로서 연간 납입액에 대해 세액공제 혜택이 있으며, 관련 세법에 따라 이자소득세 면제 혜택도 받을 수 있습니다.
- 장점: 현재 공시이율이 비교적 높아 수익률이 기대됩니다.
- 단점: 중도 해지 시 해약환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있습니다.
KDB생명 (무)e원금보장 KDB하이브리드연금저축보험
- 이자율: 공시이율에 따라 변동되며, 정확한 이자율은 제공되지 않았습니다.
- 만기 시 예상 수령액: 원금 보장을 특징으로 하며, 공시이율에 따라 수령액이 결정됩니다.
- 세제 혜택: 연금저축보험으로서 연간 납입액에 대한 세액공제 혜택이 있습니다.
- 장점: 원금 보장을 통해 안정적인 자산 운용이 가능합니다.
- 단점: 공시이율이 변동될 수 있어 수익률이 일정하지 않을 수 있습니다.
KB손해보험 KB빅플러스저축보험
- 이자율: 공시이율에 따라 변동되며, 정확한 이자율은 제공되지 않았습니다.
- 만기 시 예상 수령액: 공시이율과 납입 기간에 따라 수령액이 달라집니다.
- 세제 혜택: 관련 세법에서 정하는 요건에 부합하는 경우 비과세 혜택이 적용됩니다.
- 장점: 최대 3년간 보험료 납입 일시중지 제도를 활용할 수 있어 유연한 자금 운용이 가능합니다.
- 단점: 중도인출 시 만기환급금 또는 해약환급금이 감소할 수 있습니다.
비교 요약표
| 보험사 및 상품명 | 이자율 | 만기 시 예상 수령액 | 세제 혜택 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|---|---|---|
| 동양생명 (무)수호천사온라인 더좋은저축보험 | 최저보증이율: 5년 이내 1.25%, 5년 초과 1.0% | 공시이율에 따라 변동 | 이자소득세 15.4% 면제 | 비과세 혜택으로 세금 절감 | 최저보증이율이 낮음 |
| 하나생명 (무)하나원큐연금저축보험 | 현재 공시이율: 2.8% | 공시이율 적용 시 변동 | 연간 납입액 세액공제 | 비교적 높은 공시이율 | 중도 해지 시 환급금 감소 |
| KDB생명 (무)e원금보장 KDB하이브리드연금저축보험 | 공시이율 변동 | 원금 보장, 공시이율에 따라 변동 | 연간 납입액 세액공제 | 원금 보장으로 안정성 | 수익률 변동 가능성 |
| KB손해보험 KB빅플러스저축보험 | 공시이율 변동 | 공시이율과 납입 기간에 따라 변동 | 요건 충족 시 비과세 혜택 | 보험료 납입 일시중지 가능 | 중도인출 시 환급금 감소 |
참고 사항
- 공시이율: 보험사의 공시이율은 시장 상황에 따라 변동되며, 각 보험사의 공식 웹사이트나 고객센터를 통해 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.
- 세제 혜택: 세제 혜택은 관련 세법에 따라 적용되며, 개인의 상황에 따라 다를 수 있으므로 세무 전문가와 협의하시기 바랍니다.