동양생명 (무)수호천사온라인더좋은저축보험에 대해서 설명해드리겠습니다. 저축보험의 장단점에 대해서 설명해둔 글이 있으니 꼭 먼저 확인하시고 본인에게 맡는 보험인지 확인해보시기 바랍니다.
동양생명 (무)수호천사온라인더좋은저축보험?
해당 상품에 대한 기본적인 내용은 아래와 같습니다. 제 개인정보를 입력해서 확인해보면 아래와 같이 총 액수가 나오는데요.
월 70만원 납입 10년 만기, 3~10년 납입 기준입니다.
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일단 정부의 입장에서는 저축보험의 목적이 현재 가지고 있는 돈을 미래로 넘기면서 노인 빈곤률을 줄이는 것이 목적을 두고 있습니다. 그렇기에 비과세 혜택을 최대한으로 주고 있는 것이죠.
추가납입 및 중도인출
과거에는 저축보험을 들면 돈을 뺄 수도 없어서 목돈으로 쓸 수 없다는 최대 큰 단점이 있었습니다. 하지만 요즘에는 추가 납입과 중도인출을 통해서 자금 여유가 있을 때는 추가 납입을 해서 이자를 높이고, 중도 인출을 통해서 현금흐름을 뚫는데 도움이 됩니다.
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추가납입이란?
추가납입은 기본보험료 외에 보험기간 중에 고객이 수시로 납입할 수 있는 보험료입니다. 이는 보험의 저축 기능을 극대화할 수 있는 옵션입니다.
추가납입의 특징
- 선택사항: 반드시 해야 하는 것은 아니며, 선택적으로 할 수 있습니다.
- 목적: 여유 자금이나 공시이율이 높을 때 추가납입을 통해 더 큰 적립금과 만기 수익을 확보하기 위해 사용합니다.
- 혜택: 추가납입금에 대해서도 공시이율에 따른 이자가 발생하며, 장기적으로 보험의 수익성을 높여줍니다.
추가납입 한도 및 계산 방법
추가납입 한도
- 총한도: 기본보험료 총액의 2배까지 가능합니다.
- 조건: 해당월의 기본보험료를 납입한 경우에만 추가납입할 수 있습니다.
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추가납입 한도 계산 예시
다음과 같은 경우 추가납입 한도를 계산해 보겠습니다.
- 기본보험료: 월 10만 원
- 가입 후 경과 월수: 6개월
- 선납보험료: 100만 원 (미리 납입한 보험료)
- 이미 납입한 추가납입보험료 합계: 50만 원
- 중도인출금: 10만 원
추가납입 한도 계산
(기본보험료 × 가입 후 경과 월수 + 선납보험료) × 200% – 이미 납입한 추가납입보험료 + 중도인출금
= (10만 원 × 6개월 + 100만 원) × 200% – 50만 원 + 10만 원
= (60만 원 + 100만 원) × 200% – 50만 원 + 10만 원
= 160만 원 × 200% – 50만 원 + 10만 원
= 320만 원 – 50만 원 + 10만 원
= 280만 원
이 경우 추가납입 한도는 280만 원입니다.
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중도인출이란?
중도인출은 보험을 해지하지 않고 계약자적립액에서 일부 자금을 인출할 수 있는 옵션입니다. 단기적인 자금이 필요할 때 유용하게 활용할 수 있습니다.
중도인출의 특징
- 계약 유지: 계약을 해지하지 않고 자금을 활용할 수 있습니다.
- 연간 횟수: 연 12회까지 인출이 가능합니다.
- 금액 단위: 인출 금액은 10만 원 이상, 1만 원 단위로 가능합니다.
중도인출 한도
1회 중도인출 한도
- 해약환급금(해지 시 반환금)의 70% 이내만 인출할 수 있습니다.
- 중도인출 후에도 기본보험료 적립액이 기본보험료의 900% 이상이어야 인출 가능합니다.
추가납입 보험료 적립액
- 추가납입 보험료 적립액은 기본보험료 적립액과 상관없이 인출할 수 있습니다.
중도인출 시 유의사항
- 만기보험금 감소: 중도인출 시, 인출 금액만큼 적립액이 줄어들어 만기 시 받는 보험금이나 해약환급금이 감소할 수 있습니다.
- 복리 효과 감소: 장기적인 복리 효과가 약해질 수 있으므로 신중한 판단이 필요합니다.
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추가납입 및 중도인출 요약
- 추가납입: 기본보험료의 2배까지 가능하며, 공시이율이 높을 때 활용하면 수익성을 극대화할 수 있습니다.
- 추가납입 계산: (기본보험료 총액 + 선납보험료) × 200% – 기존 추가납입액 + 중도인출금으로 계산합니다.
- 중도인출: 해약하지 않고도 연 12회까지 자금 인출이 가능하며, 해약환급금의 70% 이내에서 인출할 수 있습니다.
- 유의사항: 중도인출 시 적립액 감소로 인해 만기보험금이나 해약환급금이 줄어들 수 있습니다.
이렇게 추가납입과 중도인출은 보험 상품의 유연성을 높여주는 중요한 옵션입니다. 필요 시 신중하게 활용해 보시길 추천합니다!
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기본 정보
- 상품명: (무)수호천사온라인 더좋은저축보험
- 보험계약자 및 피보험자: 보험계약자와 피보험자가 동일한 경우에만 계약 가능
- 가입연령: 만 15세 ~ 70세
- 보험기간: 10년 만기
- 납입기간: 3년, 5년, 7년납 또는 전기납
- 납입주기: 월납
- 최저보증이율
- 5년 이내: 연 1.25%
- 5년 초과 10년 이내: 연 1.0%
- 10년 초과: 연 0.5%
보장 내용
| 급부명 | 지급사유 | 지급금액 |
|---|---|---|
| 만기보험금 | 피보험자가 보험기간 종료 시 생존한 경우 | 계약자적립액 |
| 사망보험금 | 피보험자가 보험기간 중 사망한 경우 | 기본보험료의 100% + 사망 당시 계약자적립액 + “더좋은 보너스” 예비적립액 |
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“더좋은 보너스” 지급 안내
“더좋은 보너스”는 기본보험료 계약자적립액에 추가로 가산됩니다.
단, 보험기간 중 계약이 해지되면 “더좋은 보너스” 예비적립액은 지급되지 않습니다.
피보험자가 보험기간 중 사망 시에는 사망 당시의 “더좋은 보너스” 예비적립액을 계약자적립액에 추가하여 지급합니다.
“더좋은 보너스” 발생 시점 및 지급
| 발생 시점 | 기준 금액 | 발생률 (3, 5, 7년납) | 발생률 (전기납) |
|---|---|---|---|
| 계약일로부터 1년 경과 시점 (연계약해당일) | 계약자적립액 (기본보험료 기준) | 0.3% | 0.3% |
| 납입기간 종료 이후 최초 연계약해당일 | 계약자적립액 (기본보험료 기준) | 0.3% | – |
| 보험기간 종료일 (10년) | 계약자적립액 (기본보험료 기준) | 0.3% | 0.8% |
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- 보험기간 중 기본보험료 감액 시, 감액된 기본보험료를 기준으로 “더좋은 보너스”를 계산합니다.
- 보험기간 중 계약 해지 시, “더좋은 보너스” 예비적립액은 지급되지 않습니다.
해약환급금 예시 및 약관 다운로드
이 상품의 해약환급금 예시와 약관을 확인하고 싶다면 아래 링크를 통해 다운로드해 주세요.
참고사항
- 이 상품은 저축보험으로 장기적인 목적으로 가입할수록 “더좋은 보너스”를 통해 추가 수익을 기대할 수 있습니다.
- 단, 중도 해지 시에는 원금 손실이 발생할 수 있으므로 반드시 장기 유지 계획을 세우는 것이 좋습니다.
- 피보험자의 사망 시 유족에게 지급되는 보장은 기본보험료 100%와 적립액에 “더좋은 보너스”를 추가하여 지급하기 때문에 보장성과 저축성을 모두 확보할 수 있습니다.
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요약 정리
- 상품 특징: 10년 만기 저축보험으로, 일정 기간 납입 후 계약자적립액과 “더좋은 보너스”를 통해 추가 수익을 기대할 수 있습니다.
- 보장 내용: 만기 시 적립액 지급, 사망 시 기본보험료 100%와 적립액 및 “더좋은 보너스” 지급.
- “더좋은 보너스”: 계약 1년 이후, 납입기간 종료 시, 만기 시에 추가 이익을 제공하며, 전기납은 만기 시 보너스율이 더 높습니다.
- 유의사항: 중도해지 시 보너스 미지급 및 원금 손실 위험이 있습니다.
세제 혜택
근로소득자가 기본공제 대상자를 피보험자로 하여 이 보험에 가입한 경우에는 해당 연도에 납입하신 보장성 보험료에 대해서 소득세법이 정하는 금액［납입금액 중 연간 100만원 한도로 납입금액의 12% (다만, 장애인전용보험전환특약에 따라 장애인전용보험으로 전환된 경우 15%)］을 세액공제 받으실 수 있습니다.
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보험사별 저축보험 비교분석
각 상품의 납입금액 100만 원 기준으로 3년부터 10년까지의 만기 시 예상 수령액, 이자율, 세제 혜택 등을 살펴보겠습니다.
동양생명 (무)수호천사온라인 더좋은저축보험
- 이자율: 최저보증이율은 가입 후 5년 이내 연 1.25%, 5년 초과 10년 이내 연 1.0%, 10년 초과 시 연 0.5%입니다.
- 만기 시 예상 수령액: 공시이율에 따라 변동되며, 정확한 수령액은 공시이율과 납입 기간에 따라 달라집니다.
- 세제 혜택: 관련 세법 충족 시 이자소득세 15.4% 면제 혜택이 있습니다.
- 장점: 비과세 혜택을 통해 세금 절감 효과를 기대할 수 있습니다.
- 단점: 최저보증이율이 낮아 금리 변동에 따라 수익률이 낮아질 수 있습니다.
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하나생명 (무)하나원큐연금저축보험
- 이자율: 현재 공시이율은 연 2.8%입니다.
- 만기 시 예상 수령액: 공시이율 적용 시, 납입 기간과 금액에 따라 수령액이 달라집니다.
- 세제 혜택: 연금저축보험으로서 연간 납입액에 대해 세액공제 혜택이 있으며, 관련 세법에 따라 이자소득세 면제 혜택도 받을 수 있습니다.
- 장점: 현재 공시이율이 비교적 높아 수익률이 기대됩니다.
- 단점: 중도 해지 시 해약환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있습니다.
KDB생명 (무)e원금보장 KDB하이브리드연금저축보험
- 이자율: 공시이율에 따라 변동되며, 정확한 이자율은 제공되지 않았습니다.
- 만기 시 예상 수령액: 원금 보장을 특징으로 하며, 공시이율에 따라 수령액이 결정됩니다.
- 세제 혜택: 연금저축보험으로서 연간 납입액에 대한 세액공제 혜택이 있습니다.
- 장점: 원금 보장을 통해 안정적인 자산 운용이 가능합니다.
- 단점: 공시이율이 변동될 수 있어 수익률이 일정하지 않을 수 있습니다.
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KB손해보험 KB빅플러스저축보험
- 이자율: 공시이율에 따라 변동되며, 정확한 이자율은 제공되지 않았습니다.
- 만기 시 예상 수령액: 공시이율과 납입 기간에 따라 수령액이 달라집니다.
- 세제 혜택: 관련 세법에서 정하는 요건에 부합하는 경우 비과세 혜택이 적용됩니다.
- 장점: 최대 3년간 보험료 납입 일시중지 제도를 활용할 수 있어 유연한 자금 운용이 가능합니다.
- 단점: 중도인출 시 만기환급금 또는 해약환급금이 감소할 수 있습니다.
비교 요약표
| 보험사 및 상품명 | 이자율 | 만기 시 예상 수령액 | 세제 혜택 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|---|---|---|
| 동양생명 (무)수호천사온라인 더좋은저축보험 | 최저보증이율: 5년 이내 1.25%, 5년 초과 1.0% | 공시이율에 따라 변동 | 이자소득세 15.4% 면제 | 비과세 혜택으로 세금 절감 | 최저보증이율이 낮음 |
| 하나생명 (무)하나원큐연금저축보험 | 현재 공시이율: 2.8% | 공시이율 적용 시 변동 | 연간 납입액 세액공제 | 비교적 높은 공시이율 | 중도 해지 시 환급금 감소 |
| KDB생명 (무)e원금보장 KDB하이브리드연금저축보험 | 공시이율 변동 | 원금 보장, 공시이율에 따라 변동 | 연간 납입액 세액공제 | 원금 보장으로 안정성 | 수익률 변동 가능성 |
| KB손해보험 KB빅플러스저축보험 | 공시이율 변동 | 공시이율과 납입 기간에 따라 변동 | 요건 충족 시 비과세 혜택 | 보험료 납입 일시중지 가능 | 중도인출 시 환급금 감소 |
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참고 사항
- 공시이율: 보험사의 공시이율은 시장 상황에 따라 변동되며, 각 보험사의 공식 웹사이트나 고객센터를 통해 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.
- 세제 혜택: 세제 혜택은 관련 세법에 따라 적용되며, 개인의 상황에 따라 다를 수 있으므로 세무 전문가와 협의하시기 바랍니다.